Реклама не всегда открывает полную картину
Наличие счета в зарубежном банке – необходимое условие для функционирования иностранной компании, но в условиях постоянного усложнения процедуры открытия такого счета, увеличением стоимости обслуживания и серьезным ростом требований к новым клиентам со стороны зарубежных банков, решение открыть расчетный счет в одной из платежных систем сегодня весьма популярно. Преимущества в цене и условиях обслуживания очевидны, ими пестрят заголовки рекламных статей, продвигающих сервисы в интернете. Но некоторые плюсы являются таковыми только на первый взгляд. Юристы международной юридической фирмы Umbrelaw тщательно анализируют коммерческие предложения, прежде чем рекомендовать их своим клиентам. Открывая счета, через которые планируется вести международную экономическую деятельность, нужно принимать решения, будучи хорошо осведомленным. В части работы через счета платежных систем, нужно взвесить не только плюсы, но и минусы, которых тоже хватает.
А тот ли это счет?
В международном экономическом сообществе есть общепринятые стандарты, согласно которым определенные банковские реквизиты являются универсальными и повсеместно применимыми. К примеру, индивидуальный IBAN-номер счета является верифицирующим банковским реквизитом, который используют почти все страны мира. Российские компании, ведущие экономическую деятельность за рубежом, хорошо знакомы с этим реквизитом и тем, как подобные стандарты используются при осуществлении платежей за пределами России.
EMI лицензированные платежные системы разрабатывают и применяют свои, порой весьма далекие от традиционных, стандарты реквизитов. Различия могу не быть заметны неопытному глазу. К примеру, одной из практик является умалчивание об определенных ограничениях платежных систем. При открытии счета новому клиенту присваивается внутренний номер, который никоим образом не является банковским. С его помощью можно осуществлять платежи и операции между клиентами одной платежной системы, и не больше.
Для осуществления внешних платежей клиенту присваивается другой номер, внешне схожий с классическим номером IBAN-счета, и реквизиты по этому счету выглядят весьма корректно. Однако на деле перевести на такой счет деньги извне, из-за пределов еврозоны не получится, так как эти счета ограничены зоной SEPA-переводов и действуют только тут, и только в евро. Денежные средства, переведенные по таким с виду корректным реквизитам от клиентов со счетов вне Еврозоны, не будут зачислены на счет и будут возвращены отправителю. Задержки, проволочки и нервы, связанные с таким неожиданным поворотом событий, могут серьезно повредить бизнесу.
Следует отметить, что технически такая «схема расчетов», хоть и может вызвать определенные вопросы, но работает достаточно стабильно и корректно внутри еврозоны, при расчете с компаниями, имеющими счета в евро в странах этого региона.
На деревню дедушке… Получатели платежа по системе SWIFT
Преимущество международной системы SWIFT дают возможность осуществлять переводы по всему миру и в любой валюте, однако, для получения платежей по таким реквизитам, необходимо являться клиентом обычного «классического» банка. Чтобы обеспечить своих клиентов возможностями оперировать по стандартам SWIFT, платежные системы становятся посредниками, открывая собственные счета в традиционных банках. В этом случае, в платежном документе, который реальный клиент выставит для оплаты, в графе «получатель платежа» будет значиться сторонняя компания, а внутренние реквизиты клиента платежной системы будут значиться в разделе назначение платежа. Отправление денежных средств, соответственно, осуществляется обратным способом, включая в финансовую операцию третью сторону.
Такое опосредованное отправление и получение денежных средств требует повышенного внимания со стороны клиента – требуется включать информацию о посредниках, чтобы не встретить проблем со стороны банков контрагентов. Ситуация с «чужими реквизитами» может насторожить или вовсе оттолкнуть деловых партнеров, а также привести к другим негативным последствиям, а заявленная услуга по переводу денежных средств по всему миру на деле далека от реальной «белой» банковской услуги. Сложность расчетов, непрозрачность данных, введение в платежи третьих лиц: все это может отразиться на репутации компании – весьма важный фактор, который порой может быть измерен в реальном повышении или понижении прибыли.
Никакой защиты
Государственные программы страхования вкладов и счетов и другие программы по защите не будут работать в отношении денежных средств, сосредоточенных в платежных системах, так как в большинстве случаев платежные системы не несут обязательства по участию в государственных или частных фондах гарантирования вкладов. Лицензирование деятельности по осуществлению электронных платежей (EMI) дает куда более широкие возможности для платежных систем для создания правил и условий, перекладывающих различные риски на клиентов.
В правилах и документах внутренней политики некоторых британских платежных систем напрямую прописано, что открываемые аккаунты не являются банковскими счетами и подлежат покрытию за счет компенсационных финансовых сервисов Великобритании (Financial Services Compensation Scheme). По сути, в Великобритании эта система компенсации является основной, и, не будучи защищенным с этой стороны, любой вклад в платежной системе остается «сам по себе». Надеяться на то, что платежные системы, нацеленные на создание конкурентных по цене сервисов, присоединятся к добровольным системам защиты вкладов, было бы, по мнению экспертов юридической фирмы Umbrelaw, необоснованно.
Отсутствие государственных гарантий не лишает платежные системы своей привлекательности, но риски, которые несет клиент, необходимо учитывать и держать под контролем – к примеру, путем своевременного распределения денежных средств, вывода их со счетов платежных систем. Команда юридической фирмы Umbrelaw обладает всей необходимой информацией и квалификацией, чтобы найти наиболее оптимальный способ для ведения экономической деятельности за рубежом, в том числе и с использованием платежных систем.
Один за всех и все за одного.
Серьезный риск при открытии счета в платежной системе, особенно там, где используются схемы по сценарию «SWIFT-посредничества», это зависимость всех клиентов платежной системы от принадлежащего ей единственного счета в стороннем банке, работающего по традиционным стандартам. Нетрудно догадаться, что при возникновении каких-либо сложностей или проблем с этим счетом, они ударят по всем клиентам сразу. Оснований для беспокойства много, учитывая, как много негативных новостей поступает сегодня из самых разных экономических зон.
Проблема кроется не только и не столько в самой платежной системе, сколько в том, что наличие единого счета для всех клиентов создает условия для «солидарной ответственности» со стороны всех клиентов за поведение и легальные позиции каждого из них. Нарушение правил или законов, проверка деятельности одного из клиентов может повлечь за собой блокировку средств на общем счете. Учитывая то, как много мы слышим сегодня о проверках, возбуждаемых регуляторами по всему миру, невозможно с гарантией обезопасить свои операции, когда они проводятся на «общем» счете неограниченного и, что важно, неизвестного вам как клиенту числа пользователей.
Законы о борьбе с отмыванием денег, правила и требования в части борьбы с финансированием терроризма, борьба с неплательщиками налогов – вот неполный список потенциальных причин для проведения проверок, приостановки операций и даже отзыва лицензий. Платежные системы сделают все, чтобы обезопасить своих клиентов от подобного поворота событий, но не следует забывать, что их задача – обеспечить конкурентоспособное предложение на рынке финансовых услуг. Это означает, что безопасность расчетов и контроль за деятельностью каждого отдельного клиента не может вестись на безупречном уровне. Решая проблемы по мере их поступления, платежные системы идут на то, чтобы иметь несколько счетов в разных классических банках, распределять платежи, распределять риски.
Другая сторона той же проблемы – зависимость платежных систем от их банка-агента. Входящие и исходящие платежи с самыми разнообразными контрагентами, проводимые для клиентов платежной системой, могут быть в любой момент приостановлены по требованию оперирующего банка. Основаниями для приостановки платежа могут стать внутренние правила самого банка или исполнения им законов по борьбе с отмыванием денег и другими аналогичными законами. Платеж будет приостановлен до получения исчерпывающей и удовлетворительной информации, и платежная система повлиять на ситуацию вряд ли сможет.
Дополнительно нужно брать в расчет, что платежная система сама принимает решение в части того, с какими именно банками работать, и клиент платежной системы в этом процессе никак не задействован. Репутационная составляющая для разных банков тоже не идентична, и репутация банка неминуемо распространится и на клиентов платежной системы. Надежность банка и надежность самой платежной системы – краеугольные камни в определении того, стоит ли вести дела с использованием тех или иных финансовых сервисов.
Уровень надежности платежных систем можно измерить, используя различные юридические и экономические показатели. Легкость процедуры открытия счета и нетребовательность по отношению к новым клиентам – серьезный «звонок», дающий повод ожидать у подобной платежной системы проблем с регуляторами в будущем. Специалисты юридической фирмы Umbrelaw проведут тщательную экспертизу существующих решений и предложат вам оптимальный вариант. Оставляйте запрос на сайте и работайте с надежным партнером, осуществляющим деятельность по всему миру.
Удар по репутации
Открытие банковского счета в традиционном зарубежном банке с классическими стандартами и реквизитами может казаться сложным и трудоемким, хотя на деле, воспользовавшись сопровождением опытного консультанта, это не так уж и сложно сделать. Ведение расчетов через платежные системы – демонстрация определенного подхода и готовности к рискам, что неизбежно влияет на общий имидж компании. Репутация банков как надежных и стабильных финансовых институтов формировалась веками, а возникающие как грибы после дождя платежные системы являются новшеством, «темной лошадкой», которое еще предстоит проявить себя.
Иногда платежные системы формируют пакет из надежных и хорошо продуманных сервисов на территории Евросоюза, что позволяет рассматривать их как вполне приемлемый выбор для осуществления платежей в евро в системе SERA. Однако сервис этой же платежной системы при работе по системе SWIFT может вести к сомнительной репутации банкам в таких нестабильных регионах как Прибалтика. Количество согласований и возможных осложнений при проведении международных расчетов делает эту же платежную систему неприемлемым выбором для ведения операций в других валютах. Чтобы разобраться в вопросе детально, необходимо обращаться к профессионалам. Консультанты Umbrelaw с удовольствием помогут вам найти правильное решение.
Кроме общего негативного влияния на имидж, платежные системы могут принести с собой сложности в ведении бизнеса с партнерами из некоторых стран, банковская система которых не адаптирована к проведению платежей по новым схемам. Нередки случаи отказов в осуществлении переводов на счета платежных систем со стороны местных банком стран бывшего СССР. Восстанавливать деловую репутацию после срыва платежей не всегда просто.
Частая смена платежных реквизитов никогда не сказывается на репутации позитивно, но с платежными системами от смены счетов застраховаться невозможно. Новые системы открываются и закрываются, рынок платежных систем – весьма конкурентный, и предсказать с точностью надежность какой-либо новой системы крайне сложно.
Еще одним неприятным сюрпризом, который подпортит репутацию, может стать «общая слава» – речь идет о других клиентах вашей платежной системы, среди которых могут оказаться мошенники и клиенты с непроверенной репутацией. Такая «плохая компания» — прямое следствие низких требований к клиентам и отсутствия контроля со стороны платежных систем. Так плюсы для одних клиентов оборачиваются проблемами с репутацией для других.
Таким образом, окончательное решение о том, стоил ли открывать счет в платежной системе и можно ли ограничиться только таким счетом для совершения операций, стоит принимать только с учетом всех факторов, начиная от целей и задач вашего бизнеса и заканчивая глубоким анализом юридической базы конкретных платежных систем. Открыть счет в платежных системах или надежных банках по всему миру вам помогут высококлассные специалисты в юридической фирме Umbrelaw. Обращайтесь к нам сейчас, и мы поможем вам создать надежную основу и правильную репутацию для вашей международной компании.
0 комментариев: